金融科技浪潮來襲!2023 年嵌入式金融、開放銀行顛覆傳統金融

Published by COMMEET|Vicky on

這幾年金融科技的話題相當火紅,將金融與科技結合,造就了許多顛覆傳統的金融模式,為該產業帶來許多便利性之外,也促進整個市場的競爭和發展,因此愈來愈受到大家重視。那麼在金融科技的浪潮裡,2023 年有哪些新應用趨勢呢?有助解決哪些問題?

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Fintech 金融科技翻轉金融業也帶來資安疑慮

Fintech 金融科技翻轉金融業也帶來資安疑慮

(Photo Source:Shutterstock)

金融科技(Financial technology,簡稱 FinTech),是指將「金融」與「科技」結合,所創造出的新經濟產業,有助解決傳統金融成本高、效率低的痛點,使金融產業變得更有效率,進而為市場帶來更多的可能性。當中常見的技術包括:人工智慧(Artificial Intelligence)、區塊鏈(Blockchain)、雲端運算(Cloud Computing)和大數據(Big Data)等。

然而,這種結合同時也帶來了一些問題,例如駭客攻擊、個人隱私泄漏、洗錢和恐怖主義融資等,加劇了金融市場的不穩定性。因此,我們需要制定相對應的監管和風險管理措施,確保FinTech 的發展能夠為社會和經濟帶來正面的價值。

嵌入式金融(Embedded Finance)

以前需要透過銀行才能付款、開戶和辦卡等,而嵌入式金融則是將這些金融服務轉移至非金融場所,例如 Apple Pay、全聯的電子支付品牌「全支付」、先買後付(BNPL)等都是嵌入式金融的應用。以全家的「全盈+PAY」為例,消費者不僅能透過平台購物、支付款項,也能在平台上完成貸款、開戶和辦理信用卡等金融服務。(延伸閱讀:瞄準疫後商機,BNPL 先買後付掀起新型態消費熱潮

發展的原因

新冠疫情加速了全球電子商務的發展,許多商家都致力於打造無縫的交易體驗,為消費者提供更快、更簡單且更安全的支付方式。這也推動了嵌入式金融的發展,因為它有助商家打造一站式的客戶體驗,進而提升客戶滿意度。

未來的應用發展

目前,嵌入式金融的市場規模已達到數萬億美元,未來的發展也相當具有潛力,因為越來越多的電商平台、社群媒體開始將嵌入式金融納入其業務中,開始提供支付、貸款和投資等金融服務,而這些服務也成為了他們重要的收入來源之一。

開放銀行(Open Banking)

開放銀行是指銀行在取得用戶的同意後,透過串接開放應用程式介面(API)的方式與其他金融機構、第三方服務業者合作,共享用戶的金融交易數據,藉此提供更具個人化且多元的服務。此外,不論是線上、實體還是證券帳戶,開放銀行皆能協助用戶統整所有的內容、明細和個人資料,當下次要申辦其他間銀行的帳戶時,就無需再一一填寫個人資料,系統即會自動串接資料,解決過往申辦金融服務還得準備一堆身分驗證的困擾。

值得注意的是,有別於過往金融相關的個人資料都在銀行端,開放銀行將這些資料和數據的主導權歸還給用戶,只有當用戶同意授權時,其他銀行和第三方平台才能運用,這種模式顛覆了傳統金融服務的運作方式,讓銀行兼具服務的多樣性以及良好的顧客體驗。

發展的原因

事實上,開放銀行興起的原因相當多元。近年來金融科技的快速發展,促使傳統金融開始思考如何透過創新技術為顧客創造更多的價值。再加上隨著科技的進步,人們對於金融科技和非傳統金融的看法愈加開放,也愈來愈依賴數位化的金融服務,讓銀行開始探索如何透過開放銀行的模式滿足客戶需求。不過歐盟法案「第二支付服務指令」(PSD2)的制定,強制銀行開放 API,以便第三方服務業者可以透過其開發金融應用程式,也成為開放銀行發展的重要推手之一。

未來的應用發展

伴隨著開放銀行不斷普及和應用,未來將會出現更多創新性的應用,像是透過分析用戶的金融數據和生活方式,更好地瞭解客戶的需求和偏好,實現高度個性化和智能化的金融服務,如智能支付、智能投資等,打破傳統金融的壟斷,促進金融市場的競爭和發展。(延伸閱讀:ChatGPT 熱潮席捲全球,人工智慧是什麼?現在有哪些應用案例?

監管科技(Regtech)

監管科技 Regtech 為 Regulation 和 Technology 結合的新名詞,是一種透過大數據、人工智慧等技術,以更有效率的方式協助金融機構遵守監管要求,同時也提高監管機構的效率和準確性,完成以前需依賴人工處理的監理作業。

發展的原因

由於監管規範不斷隨著金融環境改變、其要求也日益嚴格,使得金融機構難以跟上監管環境的變化之外,還得投入大量的資源和人力以確保符合要求,這也促成了監管科技的發展。如此一來,金融機構就能更準確地遵守監管要求,及時了解最新的監管趨勢,同時降低人力資源成本。

未來的應用發展

然而,監管科技的應用範圍很廣,當中包括數據分析、監管報告、風險管理、反洗錢和反恐融資等。未來也將持續擴大應用範圍,例如:利用區塊鏈的技術來達到更有效率的反洗錢和反恐融資操作。與新興技術的結合將為金融監管帶來高效率的解決方案,且為監管科技的發展帶來更多的機會和挑戰。

FIDO 認證身份機制

FIDO(Fast Identity Online)是一種由 FIDO 聯盟所制定的辨識標準,旨在提高身份驗證的安全性和便利性。最常見的是利用生物辨識來認證身份,包括指紋、人臉、虹膜、甚至是聲音或靜脈,都是 FIDO 身分驗證的範疇。

解決的問題

儘管傳統密碼可以混合符號、大小寫和英數字去增加密碼的強度,但若有心人士使用網路釣魚等惡意破解行為,仍有安全性的疑慮。FIDO 透過公開金鑰加密技術,進行多重因素驗證(MFA)以及生物辨識登入,讓用戶的個資可以不用再集中於雲端服務的伺服器上,安全性相對提高。

未來的應用發展

由於智慧型手機日益普及,人們對於線上交易和數位金融服務的需求增加,愈來愈多銀行開始導入多元且安全的身分認證服務,以減少詐騙和盜竊風險,確保用戶的安全。未來或許也能結合人工智慧、機器學習技術,達到更精準的金融服務和風險管控,例如 FIDO 可以使用人臉識別技術來進行客戶驗證,並且分析客戶行為,幫助金融機構及時發現和預防風險。

總結來說,嵌入式金融、開放銀行、監管科技和 FIDO 都是未來金融科技領域當中重要的關鍵技術,除了能解決傳統金融的痛點之外,也大大提升金融產業的安全性、多元性和方便性。未來,特別是在與 AI、大數據、區塊鏈等新興技術相互結合的情況下,將為金融行業帶來更多的創新和突破。

Fintech 未來勢不可擋,監管科技尤為重要!

Fintech 未來勢不可擋,監管科技尤為重要!

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Fintech 時代已來臨,將科技與金融結合,造就了許多與過往認知不同的金融服務。根據市場研究公司 Expert Market Research 的報告指出,全球金融科技市場的規模,預計至 2028 年將達到 4,928.1 億美元。隨著技術的不斷發展與創新,金融科技為人們帶來許多的便利、安全和高效率的金融服務。但是它的發展也需要相對應的風險控制,以確保整個金融市場的穩定和安全,因此監管科技將在未來扮演至關重要的角色。(延伸閱讀:虛擬信用卡:全球企業支付的未來,成為 Fintech 金融科技的趨勢


金融科技已經成為現代金融行業中不可或缺的一部分。隨著技術不斷進步,金融科技的應用也持續擴大中。因此,了解金融科技的應用趨勢對個人和企業來說都非常重要,有助於創造更多機會和優勢,提升競爭力。

文/Vicky Yu|COMMEET編輯群

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