金融科技浪潮來襲！2023 年嵌入式金融、開放銀行顛覆傳統金融
這幾年金融科技的話題相當火紅，將金融與科技結合，造就了許多顛覆傳統的金融模式，為該產業帶來許多便利性之外，也促進整個市場的競爭和發展，因此愈來愈受到大家重視。那麼在金融科技的浪潮裡，2023 年有哪些新應用趨勢呢？有助解決哪些問題？
文章目錄
- Fintech 金融科技翻轉金融業也帶來資安疑慮
- 嵌入式金融（Embedded Finance）
- 開放銀行（Open Banking）
- 監管科技（Regtech）
- FIDO 認證身份機制
- Fintech 未來勢不可擋，監管科技尤為重要！
Fintech 金融科技翻轉金融業也帶來資安疑慮
（Photo Source：Shutterstock）
金融科技（Financial technology，簡稱 FinTech），是指將「金融」與「科技」結合，所創造出的新經濟產業，有助解決傳統金融成本高、效率低的痛點，使金融產業變得更有效率，進而為市場帶來更多的可能性。當中常見的技術包括：人工智慧（Artificial Intelligence）、區塊鏈（Blockchain）、雲端運算（Cloud Computing）和大數據（Big Data）等。
然而，這種結合同時也帶來了一些問題，例如駭客攻擊、個人隱私泄漏、洗錢和恐怖主義融資等，加劇了金融市場的不穩定性。因此，我們需要制定相對應的監管和風險管理措施，確保FinTech 的發展能夠為社會和經濟帶來正面的價值。
嵌入式金融（Embedded Finance）
以前需要透過銀行才能付款、開戶和辦卡等，而嵌入式金融則是將這些金融服務轉移至非金融場所，例如 Apple Pay、全聯的電子支付品牌「全支付」、先買後付（BNPL）等都是嵌入式金融的應用。以全家的「全盈+PAY」為例，消費者不僅能透過平台購物、支付款項，也能在平台上完成貸款、開戶和辦理信用卡等金融服務。（延伸閱讀：瞄準疫後商機，BNPL 先買後付掀起新型態消費熱潮）
發展的原因
新冠疫情加速了全球電子商務的發展，許多商家都致力於打造無縫的交易體驗，為消費者提供更快、更簡單且更安全的支付方式。這也推動了嵌入式金融的發展，因為它有助商家打造一站式的客戶體驗，進而提升客戶滿意度。
未來的應用發展
目前，嵌入式金融的市場規模已達到數萬億美元，未來的發展也相當具有潛力，因為越來越多的電商平台、社群媒體開始將嵌入式金融納入其業務中，開始提供支付、貸款和投資等金融服務，而這些服務也成為了他們重要的收入來源之一。
開放銀行（Open Banking）
開放銀行是指銀行在取得用戶的同意後，透過串接開放應用程式介面（API）的方式與其他金融機構、第三方服務業者合作，共享用戶的金融交易數據，藉此提供更具個人化且多元的服務。此外，不論是線上、實體還是證券帳戶，開放銀行皆能協助用戶統整所有的內容、明細和個人資料，當下次要申辦其他間銀行的帳戶時，就無需再一一填寫個人資料，系統即會自動串接資料，解決過往申辦金融服務還得準備一堆身分驗證的困擾。
值得注意的是，有別於過往金融相關的個人資料都在銀行端，開放銀行將這些資料和數據的主導權歸還給用戶，只有當用戶同意授權時，其他銀行和第三方平台才能運用，這種模式顛覆了傳統金融服務的運作方式，讓銀行兼具服務的多樣性以及良好的顧客體驗。
發展的原因
事實上，開放銀行興起的原因相當多元。近年來金融科技的快速發展，促使傳統金融開始思考如何透過創新技術為顧客創造更多的價值。再加上隨著科技的進步，人們對於金融科技和非傳統金融的看法愈加開放，也愈來愈依賴數位化的金融服務，讓銀行開始探索如何透過開放銀行的模式滿足客戶需求。不過歐盟法案「第二支付服務指令」（PSD2）的制定，強制銀行開放 API，以便第三方服務業者可以透過其開發金融應用程式，也成為開放銀行發展的重要推手之一。
未來的應用發展
伴隨著開放銀行不斷普及和應用，未來將會出現更多創新性的應用，像是透過分析用戶的金融數據和生活方式，更好地瞭解客戶的需求和偏好，實現高度個性化和智能化的金融服務，如智能支付、智能投資等，打破傳統金融的壟斷，促進金融市場的競爭和發展。（延伸閱讀：ChatGPT 熱潮席捲全球，人工智慧是什麼？現在有哪些應用案例？）
監管科技（Regtech）
監管科技 Regtech 為 Regulation 和 Technology 結合的新名詞，是一種透過大數據、人工智慧等技術，以更有效率的方式協助金融機構遵守監管要求，同時也提高監管機構的效率和準確性，完成以前需依賴人工處理的監理作業。
發展的原因
由於監管規範不斷隨著金融環境改變、其要求也日益嚴格，使得金融機構難以跟上監管環境的變化之外，還得投入大量的資源和人力以確保符合要求，這也促成了監管科技的發展。如此一來，金融機構就能更準確地遵守監管要求，及時了解最新的監管趨勢，同時降低人力資源成本。
未來的應用發展
然而，監管科技的應用範圍很廣，當中包括數據分析、監管報告、風險管理、反洗錢和反恐融資等。未來也將持續擴大應用範圍，例如：利用區塊鏈的技術來達到更有效率的反洗錢和反恐融資操作。與新興技術的結合將為金融監管帶來高效率的解決方案，且為監管科技的發展帶來更多的機會和挑戰。
FIDO 認證身份機制
FIDO（Fast Identity Online）是一種由 FIDO 聯盟所制定的辨識標準，旨在提高身份驗證的安全性和便利性。最常見的是利用生物辨識來認證身份，包括指紋、人臉、虹膜、甚至是聲音或靜脈，都是 FIDO 身分驗證的範疇。
解決的問題
儘管傳統密碼可以混合符號、大小寫和英數字去增加密碼的強度，但若有心人士使用網路釣魚等惡意破解行為，仍有安全性的疑慮。FIDO 透過公開金鑰加密技術，進行多重因素驗證（MFA）以及生物辨識登入，讓用戶的個資可以不用再集中於雲端服務的伺服器上，安全性相對提高。
未來的應用發展
由於智慧型手機日益普及，人們對於線上交易和數位金融服務的需求增加，愈來愈多銀行開始導入多元且安全的身分認證服務，以減少詐騙和盜竊風險，確保用戶的安全。未來或許也能結合人工智慧、機器學習技術，達到更精準的金融服務和風險管控，例如 FIDO 可以使用人臉識別技術來進行客戶驗證，並且分析客戶行為，幫助金融機構及時發現和預防風險。
總結來說，嵌入式金融、開放銀行、監管科技和 FIDO 都是未來金融科技領域當中重要的關鍵技術，除了能解決傳統金融的痛點之外，也大大提升金融產業的安全性、多元性和方便性。未來，特別是在與 AI、大數據、區塊鏈等新興技術相互結合的情況下，將為金融行業帶來更多的創新和突破。
Fintech 未來勢不可擋，監管科技尤為重要！
（Photo Source：Shutterstock）
Fintech 時代已來臨，將科技與金融結合，造就了許多與過往認知不同的金融服務。根據市場研究公司 Expert Market Research 的報告指出，全球金融科技市場的規模，預計至 2028 年將達到 4,928.1 億美元。隨著技術的不斷發展與創新，金融科技為人們帶來許多的便利、安全和高效率的金融服務。但是它的發展也需要相對應的風險控制，以確保整個金融市場的穩定和安全，因此監管科技將在未來扮演至關重要的角色。（延伸閱讀：虛擬信用卡：全球企業支付的未來，成為 Fintech 金融科技的趨勢）
金融科技已經成為現代金融行業中不可或缺的一部分。隨著技術不斷進步，金融科技的應用也持續擴大中。因此，了解金融科技的應用趨勢對個人和企業來說都非常重要，有助於創造更多機會和優勢，提升競爭力。
文／Vicky Yu｜COMMEET編輯群
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