近幾年,行動支付、數位銀行與 P2P 借貸等 FinTech 金融科技崛起,傳統的金融服務模式逐漸被取代,突如其來的疫情更加速 AI 相關科技滲透金融業,並發展出全新樣貌的金融生態系,如何在產業轉型浪潮中維持競爭力,又能成功的數位轉型呢?讓我們先了解 FinTech 是如何改寫傳統金融行業的吧!

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什麼是金融科技(FinTech)?

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金融科技(FinTech,Financial Technology)是指技術為傳統金融服務帶來創新的業務模式、應用、流程或產品,從而對金融市場、金融機構造成重大的影響,隨著科技日益革新,許多知名科技大廠與新創科技公司開始成為傳統金融機構的協助者,除了重新定義金融服務的應用場景,也替金融生態圈拓展了更多可能性。

深入細究金融科技產業的主要技術,從熱門的區塊鏈、資料科學,再到 AI 人工智慧與機器學習(Machine Learning),我們能展望金融科技產業的價值鏈,而人類的生活常態也即將被改寫。然而,金融科技熱潮的火燙程度,從早期(2014~2018)的投資概況就可以發現!

根據 Venture Scanner 2019 年第三季發布的報告指出,FinTech 創投的資金挹注已高達 430 億美元;從平均投資的規模而言,我們能洞見產業逐漸成熟,相關衍生應用也成為投資人追逐的焦點。

以下整理了 FinTech 近期最受關注的三大應用,一起了解金融業是如何佈局並結合科技顛覆傳統的吧!

FinTech 衍生的三大應用

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1、API 經濟

API 是應用程式介面(Application Programming Interface)的縮寫與簡稱,如同人類透過語言溝通,而應用程式之間的橋樑,則是透過 API 來接通,目前市面上以 Windows API、Google Maps API 較廣為人知。

現今許多企業沒有足夠資金培養開發團隊,而 Open API 是能夠讓第三方輕鬆地交換資料的重要工具,也同時提高使用者與開發者的效率,對於中小企業而言,這是比較容易入門的選擇,不過究竟傳統金融業是如何結合 API 相關科技,翻轉你的金融體驗呢?下述為大家簡單說明之。

在消費者同意的前提之下,當銀行開放金融數據時,第三方服務商便能發展出不同的金融服務與應用場景,同時銀行也能獲得來自不同客群的有價數據,進而提供更符合消費者實際需求的金融產品。隨著開放銀行(Open Banking)的時代來臨,第三方服務公司開始靈活運用過去曾經受到嚴格監管的金融資料,使得金融服務能夠無縫地串接在同個平台上,並創造更為流暢且客製化的顧客體驗。舉例來說,通訊軟體附加的支付服務,就是透過這種 API 模式進行運作,當消費者同意授權自己的金融個資時,通訊軟體業者就可以串接銀行的 API,讓用戶不必跳出該應用程式,也無須另外登入行動網銀便能完成轉帳。

此外,未來銀行的經營模式,不再是壟斷金融商品的市場,而是與其他產業共享價值鏈,這也造就 API 科技成為新的經濟亮點,無論是旅遊休閒業還是傳統零售業,都能選擇合適的 API,將金融服務融入其中,並開發出全新面貌的金融生態圈。

2、行動支付

行動支付可以說是大家最熟悉的金融科技應用了!目前市面上有四種主要的行動支付形式,都能消除攜帶現金或實體信用卡的不便性。一是簡訊基礎轉帳,能讓消費者藉由簡訊發送支付請求,款項就能從電子錢包扣除;二是透過行動裝置在網路進行付款;第三個則是利用行動帳單付款,這也是亞洲目前最盛行的行動支付方式,透過密碼授權後(台灣通常是身分證字號),便能開啟當期帳單或使款項轉嫁至行動服務帳單之中,以上皆屬行支付中的遠端支付的範疇。

近期較新穎的行動支付模式結合了 NFC(Near-Field Communication,近場通訊)技術,它是一種非接觸型的近端支付方式,可以讓兩台裝置在近距離的情況下進行無限通訊,目前許多通訊服務商已將手機 SIM 卡結合 NFC,讓消費者能直接透過手機就能感應支付,而科技巨擘 Google 開發的 Android Pay,除了支援多家銀行的信用卡支付,還連動了 Google Maps,能讓用戶快速搜尋可使用行動支付的店家,甚至在未來將推出語音支付的功能,消費者單純以聲音就能結帳,由此足以見得 FinTech 應用場景的多元性。

3、雲端大數據

主動且有效運用龐大的金融數據,其實是傳統金融業勝出的關鍵。以傳統金融業為例,理財專員必須清楚掌握客戶的理財習慣及偏好,才能提供更為完善、合適的金融商品,多數銀行已將耗時的數據分析過程交由科技來輔助,讓金融服務跳脫傳統定點諮詢的模式,這亦屬金融科技的一環。

雲端的導入既可以提供金融產業強而有力的儲存空間之外,相關運算功能也可以幫助產業有效整合金融資訊,不少歐美金融機構意識到雲端大數據能帶來的可觀價值,早已多方佈局並成功轉型;Google 也有提供相關的雲端金融服務解決方案,希望能協助金融行業重新構思作業模式來降低企業成本,同時也兼顧安全性,落實相關雲端法規的要求。(延伸閱讀:雲端運算是什麼?雲端運算主要的服務模型有哪些?

概覽全球金融產業雲端化程度

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雲端化已是銳不可擋的轉型趨勢,根據波士頓諮詢公司(BCG)的統計,約三分之二的企業開始使用多重雲端,數據也指出,直至 2025 年,有 60% 以上的消費者應用程式與 30% 的企業應用程式都將移至雲端運作。

然而,銀行業因為金融法規和安全的考量,雲端化的進程通常較慢,過去的經營模式高度依賴傳統的系統,轉型阻礙也較其他產業更為艱困,使得混合雲的操作策略是目前許多銀行採取的模式,尤其在疫情的催化之下,混合雲的使用能達到資料安全與資料共享之間的平衡。國際數據資訊(IDC)也在 2020 年進行調查,發現有 89% 的銀行業者,已經在使用或佈局混合雲相關策略,期望能加速轉型,並增加客戶資訊管理的效率。

未來展望

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不可否認的,金融科技雖然帶給傳統金融產業巨大的衝擊,但也創造出新的產業生態和全新的商業模式,不過在 FinTech 蓬勃發展的同時,有些議題需要探討:

在未來的金融市場中,將不存在任何的第三方徵信中心,為了確保使用者擁有良好的信用狀態,用戶過去所有的社交媒體活動、粉絲量、影響力等,都將成為申請 FinTech 相關服務的關鍵因素,藉以作為信用及風險的衡量,不過新的信任機制可能引發侵犯隱私權議題,如何突破使用者心防,願意授權個資給金融業者利用,除了現行法規的阻攔之外,仍是一道難題。

此外,使用者對新型服務的認知程度,也是金融科技普及化的痛點之一,即使用戶知道新科技比原有技術提供更快速、便宜、安全的服務,但已經習慣傳統金融服務的用戶,在沒有感覺任何不便或損失的情況下,不會輕易的改變既有的使用行為,因此,金融科技如何強化使用者體驗與深化新舊服務的差異性,是值得金融業者多加著墨的。

整體而言,金融科技的發展焦點,已從過去金融產業應用領域,逐漸轉向非金融產業的多元樣態,並結合區塊鏈、大數據分析、機器學習、生物辨識與 AI 人工智慧等關鍵技術,推動發展未來具潛力的應用服務。反觀台灣 FinTech 雖然起步較晚,若能掌握關鍵技術,仍有助於佈局未來新興市場,滿足各種市場型態。


近年來,隨著全球金融科技的發展潮流,金融業與資訊科技業者大舉投入相關技術的發展,相關投資金額已呈現爆炸性成長,臺灣金融業亦面臨跨國 FinTech 業者的積極競爭,鑑此,立法院先前通過金融科技發展與創新實驗條例,讓更多具創意或創新的金融科技營運模式得以展現,我們也期待透過政府的支持與協助,臺灣能重塑與顧客間的服務與產品形式,並在這樣的洪流之中脫穎而出。

文/Chris Tsai|COMMEET編輯群


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行動支付是什麼?別再將電子支付與第三方支付搞混!3 分鐘帶你了解差異 · 2022.04.01 at 16:00

[…] 目前第三方支付的運作原理,則是由先由第三方支付公司暫時保管客戶的貨款,等廠商確定交付貨品時,第三方支付公司才會將貨款匯入廠商的帳戶中,除了擁有居中協調、溝通的優勢之外,API 串接的方式較為多元,能協助買賣雙方快速進行跨國交易,讓整個交易流程變得更加人性化與便利,而 PayPal 就是現今規模最大的第三方支付服務商。(延伸閱讀:何謂 FinTech?科技串聯金融生態圈,驅動數位創新應用服務) […]

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