【出差保險攻略】出差突發狀況免驚！旅遊不便險、旅遊平安險總整理

隨著全球疫情解封，商務差旅也正逐漸復甦中。然而，在差旅過程中難免會遇到一些問題，例如班機延誤、行李遺失或是身體不適需要就醫等。在這樣的情況下，事先購買的出差保險就顯得相當重要。那麼常見的旅遊平安險和旅遊不便險兩者之間的差異在哪？跟商務差旅保險又有什麼不同？

出國兩大必備保險：旅平險＆不便險

出國的旅遊險主要分成「旅遊平安險 （旅平險）」及「旅遊不便險 （不便險）」 2 種，那兩者之間又有哪些不同呢？

旅遊平安險：疾病、意外傷害醫療補助

旅平險主要著重在「海外突發疾病」和「意外傷害」的補助，讓投保人在不幸發生時，不用害怕高額醫療費，能依條款申請補償，屬於壽險範圍。

海外突發疾病醫療保險｜住院、急診、門診

海外突發疾病的定義：

• 被保險人不是以醫療為目的出國
• 被保險人不即時就醫會影響身體健康
• 投保的前 180 或 90 天內，不曾發生過的疾病

3 個給付項目的補助金都有所不同，以下是大致的行情

1. 住院：通常是主約保額的 5~10%（若投保 1000 萬元，則補助 100 萬元）
2. 急診：通常是「住院保額」的 0~20%（投保 1000 萬 X 0.1 X 0-0.2 ），有些不理賠
3. 門診：通常是「住院保額」的 0~1%（投保 1000 萬 X 0.1 X 0-0.01 ）

△小提醒：因各地消費水準不同，保險公司多會根據不同的旅遊地區所設的「限額調整係數」調整賠償金額，因此真正的保額可能落在原本預定的 1-3 倍之間。

意外傷害｜身故、失能、受傷

意外傷害的定義：不是由疾病所引起的突發事故所造成的意外傷害，例如車禍所導致的燒傷。

意外傷害通常是旅平險的主約，用以給付受意外傷害的保險金和死亡後的喪葬保險金。但有些意外不在保險的範圍內（如：若被保人酒駕所造成的車禍傷害不給付），大家一定都要將條款看清楚。

△小提醒：通常意外傷害的主約會有一個「傷害醫療保險」的附加條款，用以給付意外上害所需的醫療費用。

旅遊不便險：保障財務損失

（Photo Source：Shutterstock）

不便險則是著重在財物的損失，像是班機延誤、行李延誤或遺失、旅行文件重置（重辦護照）等狀況，屬於產險範圍。以下是 COMMEET 幫大家整理最常見的不便險理賠項目。

班機延誤

這個理賠項目包括因為飛機延誤這段時間所需要的住宿、膳食和往來交通費。而想要申請班機延誤理賠，就要注意兩個重點：

1. 認定延誤小時標準（ 3 到 12 小時不等）
意思就是班機必須延誤超過這個時間，保險公司才會理賠。

2. 公告取消或延誤的時間點（4 到 6 小時不等）
若是航空空司在保險公司規定的時限內已公告班機取消或延誤，則不理賠。

如：以四小時為理賠標準，預計下午二點起飛的班機，航空公司於早上十點前就已公告班機延誤，或是飛機在晚上六點前起飛，則不在理賠範圍內。（延伸閱讀：長榮班機延誤滯留倫敦機場兩天，乘客能否向長榮求償？）

行李延誤

如果行李在被保險人抵達機場的 6 小時後還沒到，保險公司就必須給付被保險人在行李延誤期間所需購買的日用必需品之費用和為了領取行李往來機場和住宿地點所花費的車馬費。

行李遺失

行李延誤超過 24 小時即被認定為遺失，保險公司須給付被保人到達目的 120 小時內因購買緊急必需品的費用。不過大部份的理賠都是採實支實付，金額約在 2 萬到 3 萬不等。

第三人責任險

是針對第三人之體傷、死亡或財物受損的保障賠償。如：不小心打破商家物品。如果你是帶小孩出門的家長，尤其到了歐洲，強烈建議投保第三人責任險。

商務差旅保險：保障範圍大、年限長

（Photo Source：Shutterstock）

商務旅遊險主要適用於商務出差人士、隨行的配偶和子女，通常提供的保障範圍較大，包括旅遊平安險、旅遊不便險和其他商務相關的保險（如：法律援助），以應對商務旅行中可能發生的各種意外和困難。儘管法律沒有強制規定企業須幫員工額外加保商務差旅保險，但因為在國外出差的風險比較大，所以多數企業為保障員工的安全，都會為員工加保商務差旅保險。

比較特別的是，商務旅遊險的保險期間不像旅平險、不便險可以依照旅行天數而有所調整，大多都是以「年」為單位計算，費用也是採年繳制。

信用卡旅平險：免費但保障範圍、額度有限

其實現在大多的信用卡，只要刷卡支付 80% 以上團費或大眾運輸費，且在事故發生時，信用卡仍為有效卡，就可以免費享有搭乘大眾運輸期間的平安險保障，而這項服務不只適用於持卡人、也適用於配偶及未滿 25 歲之子女。

除了基本的大眾運輸的平安險，銀行的頂級卡（世界卡、無限卡）有推出「全程」的旅平險。需要特別注意的是，一般卡提供的大眾運輸平安險僅保障飛機起降期間，搭乘前後的旅程皆不含在保障範圍內。此外，國內保險和旅行社的保險額度通常較低，對比國外高額費用，就像小蝦米碰上大鯨魚一樣，可能會有理賠金額不足的問題，所以出國前記得要評估風險，再決定是否要投保「全程」的旅遊險喔！（延伸閱讀：商務卡怎麼挑？完整介紹與比較公司信用卡的 4 種類別）

挑選保險的 4 點注意事項

1.選擇清楚且方便的投保管道
由於現在投保管道相當多元，因此在挑選時，建議詳細瞭解各個管道的理賠項目和範圍，以保護自己的權益。最重要的是，要確保該管道是否提供 24 小時的服務專線，避免因時差問題而聯絡不上客服。

2.在台灣時完成投保
現在大多的保險公司都有提供線上投保的服務，隨時隨地都能完成相當方便。除了建議在出發前一天完成投保之外，也要確保被保險人在台灣時完成投保，因為有些保險公司會要求行程必須是由台灣境內出發，才符合保險理賠範圍。

3.依據各國消費水平，挑選投保金額
一般而言，投保金額愈高，當然就能獲得更多的保障，但實際上我們並非需要如此高額的保險。因此，建議可以先以各國的「消費水平」、「醫療費用高低」作為選擇投保金額的依據，這樣就能避免理賠金額不足的問題。

4.是否接受副本收據理賠？
由於醫院通常只開立一張正本的醫療收據，若需要申請副本，就必須經由醫院開立並蓋上與正本相符的印章，才能向接受副本收據的保險公司提出理賠申請。因此，在挑選保險公司時，應確認保單內容是否包含接受副本收據理賠的條款，以免在日後提交理賠申請時才發現不符合條件。

旅遊平安險、旅遊不便險和商務差旅 3 者間的差異

△小提醒：以上比較僅為一般性質，實際的旅遊險計劃可能會因保險公司和具體保險計劃而有所不同。

最後，投保旅遊險記得要從出門那刻，一直投保到回家的那刻，才能讓整趟旅程都算在保險期間喔！想要開心出國玩沒有後顧之憂，出國前的準備工作一定要做好，只要花五分鐘的時間，加上每天省下一杯星巴克的錢，就可以辦好出國的保險，讓整趟旅程更加順利，聽完有沒有覺得不保旅遊險真的太對不起自己了。

文／Kayline｜COMMEET編輯群