後疫情差旅風險管理：出差族國內外保險不能少

Published by COMMEET | Keren on 2021.08.052021.08.05

企業外派、外商公司、海外創業…等等無論於哪種形式的工作，都有出差或長期外派至國外的機會，根據行政院主計處發布的國人赴海外工作人數統計結果顯示，108 年國人赴海外工作人數計 73 萬 9 千人，在 98 年至 108 年間，赴海外工作者增 7 萬 7 千人，平均年增率1.1%，當中以 30~49 歲者佔據第一48.7 %，次者為 15~29 歲者占 20.6 %。前往異地更有可能因為水土不服、不確定因素…等等，導致計畫常常趕不上變化，尤其在疫情非常時期更是容易遇到，因此保險的存在固然重要。

國內外出差保險

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出差前，我們可以先檢視自身的相關保險，做好保險規劃，出門在外，無論如何有個保險好安心。疫情前，最常見的出國保險為旅遊平安險和旅遊不便險，但疫情期間，各保險公司可能因為旅遊警示燈或疫區而更改方案內容，此時，更需要注意自身的保險內容，是否有理賠到我們所需要的項目，並針對目的地國家的醫療費用水平做保額的評估，以支應當地醫療費用。（延伸閱讀：【出差保險攻略】出差突發狀況免驚！旅遊不便險、旅遊平安險總整理）

海外突發疾病險

無論在疫情間或是後疫情時代，海外突發疾病險相當重要，無法預知的病毒源，在出發到抵達飯店的過程中，所接觸的範圍更是廣闊。海外突發疾病指得是在海外期間罹患了需要即時治療的疾病，並自契約生效日起且發病前 180 日內未曾接受治療，而所產生的相關醫療費用，就能申請海外突發疾病醫療保險理賠，若前往歐美等醫療費用較昂貴的國家，或是發展中國家可以提高保額，以便不時之需時能減輕費用的負擔。

舉例：王小姐因公出差至法國，不幸在當地罹患了腸胃型感冒，急需在當地就醫，且王小姐並未在投保前的 180 日內未曾因腸胃型感冒而就醫治療，王小姐只要在回國後提供相關的就診證明文件，就能申請理賠。

意外險

根據衛生福利部的國人死因統計，意外死亡長期名列國人十大死因。「你永遠不知道，明天和意外哪一個先來」，有可能這一秒你還好好的但下一秒就跌倒受傷，人生中有無數個變數存在，意外的發生常常讓人措手不及，以防意外來臨時我們已做好準備，意外險的存在固然重要，意外險又稱「傷害險」定義為「外來事故、突發狀況、非疾病因素」。

意外險的保費以「職業等級」來計算，職業等級分為六級，級別越高保費就會越昂貴，第一級：內勤人員、第二級：外勤業務、第三級：監工及技術指導工、第四級：現場操作工作、第五級：製造相關工作、第六級：交通運輸工作。

意外險的保障包含意外死亡及失能、意外實支實付、意外住院三項。差旅過程中可能會發生各種意外，較常見的理賠內容有身故、失能、意外傷害醫療費用、食物中毒等，投保意外險時可多加留意，遇到特定意外事故時的理賠金額。

醫療保險

醫療險指的是因意外或疾病住院所產生的開銷可獲得理賠，理賠方式主要分為兩種「定額給付」：理賠固定金額、「實支實付」：實際花費多少即理賠多少，當中定額給付又有「日額給付」：在上限內憑醫療收據來申請給付，花多少賠多少，例如：住院一天花費 1500，給付 2000；若是住院 3500，給付依然是 2000。

海外就醫不比國內的健保制度，看個感冒可能就花至上千上萬，導致國人在外若不是非常嚴重的疾病都忍著到回國才就醫，在面對新冠肺炎的同時，變異病毒更需加以防範，若是確診隔離加上治療的費用非常可觀，此時醫療保險更是少不了。小 TIPS：赴海外工作時可以提高保險額度。

失能扶助險

簡稱失能險，指的是若因意外傷害或疾病因素，嚴重導致無法工作和身體某些部位失去功能，例如：失明、殘疾..等。失能險為保障失能後的風險和後續長期照護的支出上，理賠比例會根據失能等級表上1～11 級，按照失能的比例一次給付保險金。

在失能的情況下，無法工作而增加了大筆開銷，不想增加家人的負擔，投保失能險防患未然，注意投保時需看清楚保證給付的條件，雖然列為 1～11 級有些保單只理賠 1-6 級。

壽險

又稱「人壽保險」，指得是當被保險人在保險期間內死亡，即可獲得一筆保險金。壽險有兩種：「定期壽險」：分為 10 年期、20 年期、30 年期等等；「終身壽險」大多數為繳納 20 年保費，即享有終身（至死亡）的保障。

信用卡支付保障較完全

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除了加保保險外，許多信用卡公司都有提供旅行平安險的保障，並依照不同的信用卡級別來決定理賠金額和內容，只要在支付團費或者是大眾運輸交通工具時使用信用卡支付，都會自動加保，這功能相當方便，為我們節省去保險公司申請保單的時間。以台新銀行 FlyGo 卡舉例：只要持 FlyGo 卡刷卡支付八成(含)以上之團費或大眾運輸交通工具全部票款，就能在旅遊期間享有「旅遊平安險最高NT$3,000 萬和海外旅遊全程保障保險最高NT$1,000 萬」每間銀行的規範和內容都不同，可以在購買前，先進銀行的官網查看信用卡相關權益。

國外出差旅費報支要點

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依行政院主計總處所發佈的國外出差旅費報支要點之第 14 點規定：「出差人員應辦理保險，並檢附保險費原始單據覈實報支；其保險之項目及保額，由行政院另訂之。」

若是公務人員經過機關首長核准有任務性質及事實需要，得以出差。外交部和臺銀人壽保險股份有限公司有簽訂「因公赴國外出差或返國述職人員綜合保險」，投保金額為 400 萬元（意外死亡、意外殘廢、意外傷害醫療、航空旅行、疾病住院醫療及兵災）；若是至歐盟申根地區出差，則是「意外死亡及殘障」400 萬元、「意外傷害醫療」140 萬元及「海外突發疾病」140 萬元。

疫情/後疫情出差注意事項

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隨著世界各國疫苗接種率的提升，即將迎來後疫情時代，但病毒不會消失，我們也將長期與病毒共生存，無論在疫情/後疫情期間，都需做好抗疫的準備，需注意以下：

遵守疫情指揮中心之防疫措施：勤洗手、戴口罩、保持社交距離、進行PCR檢測..等等。
準備防疫物品：口罩、酒精、護目鏡… 等配備依照個人需求準備。
完善的風險管理：做好保險規劃，從五大保險著手：意外險、壽險、醫療險、失能扶助險、海外突發疾病險，可參考台灣各大保險公司：富邦產險、台灣人壽、南山產物、新光產物保險..等等。
隨時注意疫情動態：病毒不斷地變異，盡可能避免出入該國如：如英國、南非、巴西、印度。
足跡追蹤：無論是國內外使用相關 APP 紀錄足跡，能隨時知道上下車地點和所行經的區域，確保無行經疫情重災區，國內可使用「COMMEET 差旅及費用管理系統 X 55688 企業簽單系統」，不僅輕鬆報帳足跡也透明。（延伸閱讀：後疫情時代的差旅：國內出差安全與風險管理需注意的三件事）

相比疫情前，後疫情時代的差旅更需要注意出差的相關細節，海內外保險能將風險控管做的最完善，意外來臨時也能有個保障，安心的出差平安的回來，企業、家人、自身都能放心，就算遇到危機時也能確保能獲得即時且有效的幫助。（延伸閱讀：後疫情時代出差指南：未來商務差旅將會遇到什麼狀況？）

文／keren｜COMMEET編輯群