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由於新冠疫情無情地衝擊世界各地,2021 年全球電子商務的發展呈現爆炸性成長,在金融科技服務百花齊放的時代下,先買後付(BNPL, Buy Now, Pay Later)作為新的支付模式,受到了更多的關注,不過實際它是怎麼運作進而吸引不同年齡層的消費者呢?讓我們透過本篇文章一起了解,並搭上這當紅的消費熱潮吧!

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BNPL 先買後付是什麼?

BNPL

(Photo Source:Shutterstock)

近期常聽到的 BNPL,其實是先買後付(Buy Now, Pay Later)的縮寫,它是一種可以讓消費者延後並分期付款的支付模式,乍聽之下,大家會以為是銀行推廣信用卡的另類行銷手法,不過選擇 BNPL 進行交易是不需要信用卡的,消費者也不必向金融機構提供信貸紀錄或薪資及收入證明,購物時就能馬上享有遞延付款的便利。

然而,早在 2009 年,跨境電商巨擘 eBay 獨具慧眼,收購正在運行先買後付模式的 Bill Me Later(線上支付公司),希望能夠搶攻像是學生、自由工作者等無卡族的商機,但當時國際市場的鎂光燈並沒有聚焦在這塊新興領域,直至瑞典新創金融科技公司 Klarna 將 BNPL 支付模式應用到電商之中,無卡卻能先買後付的概念才真正受到大眾矚目。

近兩年疫情改寫了原有的生活型態與消費模式,多數民眾開始盡量避免大量外出,選擇利用網路購買日常用品,以降低確診風險,導致傳統實體零售店鋪逐漸式微,許多人因此面臨失業困境,BNPL 正因為這些條件的催化下,強勢席捲全球,甚至連蘋果公司也在 2022 年的開發者大會宣布推出「Apple Pay Later」,正式跨足金融科技,與 PayPal 等知名廠商角逐支付市場。

BNPL 的商業運作模式

BNPL

(Photo Source:Shutterstock)

談及先買後付的運作模式,雖然與無卡分期攤還類似,但在執行程序及意義上還是不盡相同,以下分別細說兩者的差異。

選擇無卡分期進行攤還的消費者,通常是購買了單價高的商品,在申請此服務後,第三方服務商會先進行電話徵信,詢問當事人的購買意圖及相關個資確認(薪資證明、無高額罰單欠繳),並給予較高的額度與多樣化的期數選項。當審核通過後,債權會轉移給無卡分期業者,它會先幫消費者墊付商品全額給店家,這時買家只要按照當初與無卡分期業主約定好的期數和利息,按時還款即可,不過在本質上,無卡分期屬於無擔保借貸,借款利率會比向銀行信用貸款高上許多。

先買後付也能夠讓消費者在沒有信用卡的情況下享受延後繳款,但與無卡分期有別,BNPL 服務商會透過自家規範的風險評估方式,提供用戶不同的消費額度,多數不會再額外收取手續費及利息,而且鑑於審核條件門檻低,還款期數無法像前者彈性,借款額度也較低。

此外,BNPL 業者的收益來源主要有兩個面向,一是收取消費者逾期繳款的滯納金,也就是違約金、罰金的概念,市面上各家服務商的營銷策略與違約金的計算方式都不一樣,建議消費者使用 BNPL 進行分期付款時,記得詳閱合約內容,以免權益受損。

另外一個獲利管道則是與電商品牌協議的抽成費用,當消費者透過電商平台下單購物時,只要在結帳畫面選擇先買後付的付款方式,每筆交易都能讓 BNPL 業者獲得一定比例的收益,對電商品牌而言,多元的支付途徑,有利於吸引不同樣貌的客群,而這樣的合作模式,也是 BNPL 崛起的關鍵,如此雙贏的局面,還能激盪出什麼樣的火花呢?未來非常值得我們拭目以待。(延伸閱讀:電商崛起!電子商務是什麼?新型態電商揮別傳統經營思維

BNPL 為何成功?主要優勢有哪些?

BNPL

(Photo Source:Shutterstock)

• 落實普惠金融

在過去,沒有信用紀錄的學生或社會新鮮人等,是無法申辦信用卡的,而 BNPL 廠商正是鎖定他們的痛點,將審查標準降低,並提供友善的還款機制,因此這樣的商業模式確實能夠良好地促進普惠金融的發展;再者,新冠疫情意外引爆失業危機,同時擁有低門檻及延後付款特性的 BNPL 無疑成為首選的支付工具。

• 貼近年輕族群的消費觀

根據資策會產業情報研究所(MIC)的調查,報告中指出,Z 世代較偏好衝動、非計畫型消費,且對於線上購物的依賴程度高達 72.3%,顯示年輕族群多數願意接受以金錢換取便利的消費模式,就某種程度而言,BNPL 確實滿足了他們及時享樂的消費習慣,也成功讓先買後付躍升為近幾年的支付新寵。

• 流暢的支付體驗

開通 BNPL 的帳戶相對簡單容易,國外知名的第三方支付業者甚至僅要求客戶提供手機號碼,便可以快速完成註冊流程,整體支付體驗升級,也有效降低消費者在購物時的摩擦。

• 全新的獲客策略

電子商務市場目前處在高度競爭的環境,面對無法遏止的通膨,營業成本逐年攀升,想獲得新客戶的青睞也更加困難,因此,眾多電商品牌紛紛瞄準先買後付的商機,期望藉由與 BNPL 廠商的合作,加入全新的支付模式,打造不同的獲客策略,力求下一個成長高峰。

先買後付背後隱藏的風險

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(Photo Source:Shutterstock)

BNPL 的出現,雖然滿足了民眾多元的金融服務需求,並使支付體驗更加流暢,但以消費者的角度來看,仍存在下述三點隱憂須注意:

1、容易被消費快感蒙蔽

儘管先享受後付款的機制能夠替買方避免一次性付款,並同時減輕了消費者資金緊絀的心理負擔,不過這樣的消費模式,反而容易誘使他們忘了考量自身的財務狀況以及未來的還款能力,進而衝動購買不必要的高單價商品。

2、落入惡性債務循環

即使透過 BNPL 付款不需要擁有良好的信用狀況或漂亮的聯徵分數,但用戶仍舊必須履行合約按時還款,否則將被高額的違約金(通常遠大於信貸利息)所吞噬,落入惡性的債務循環。

3、無完整的法律規範

部分國家尚未制定相關法規保障使用 BNPL 管道付款的消費者,若是在交易行為之中,意外涉及買賣或金錢糾紛,雙方無明確且中立的溝通管道,未來將導致客戶權益受損,也會影響支付廠商的品牌聲譽。

另外,對於 BNPL 服務商而言,因為無法全面性審核用戶的信用紀錄,買家拖欠貨款或詐欺的風險將大幅提高,也可能導致公司現金流量不足的問題,增加更多的壞帳損失。


新冠疫情確實催化了 BNPL 支付模式的擴張,不過它跳脫傳統金融服務的概念,究竟是無卡族的救贖還是陷阱呢?建議消費者在購物前先審慎評估自身的財務狀況,才能同時享受先買後付的便捷,又能輕鬆付款無壓力。除此之外,相信在未來會有更多金融機構或科技公司加入市場角逐,BNPL 業者也將面臨各國主管機關的嚴格監管,整體商業運作模型會愈趨成熟,消費者的權益也能夠受到保障。(延伸閱讀:何謂 FinTech?科技串聯金融生態圈,驅動數位創新應用服務

文/Chris Tsai|COMMEET編輯群


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