剖析 2030 未來金融：重視客戶體驗，提升數據價值
隨著金融科技的蓬勃發展，數據的應用場景正如雨後春筍般迅速的發展，舉凡手機 APP 的自動化推播訊息、信用卡推薦和異常盜刷信用卡之提醒，皆是立基於數據的剖析提供個人化的金融體驗，有鑑於此，「數據」已成為了各家金融業者在數位轉型中不可或缺的新興資產，因此，今天就跟著本文一起探討未來金融將如何持續以「數據」作為發展核心，打造智能的金融生態圈！
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未來金融的重點發展趨勢
（Photo Source：Shutterstock）
2021 年，由於受到疫情的衝擊，使得人們逐步將生活的重心從實體轉至線上，舉凡食衣住行育樂都能夠在線上一鍵完成，與此同時，也加速了金融服務進行數位轉型，根據勤業眾信《2022 銀行與資本市場產業趨勢展望》指出，未來金融產業將會著重在「企業韌性、數位加速、永續金融、人才招募」四大支柱作為發展的重點，其中，從數位金融服務作為利基點，透過「開放銀行」實現資料的共享，擴大數據應用範疇，藉此提升用戶的金融體驗和提高客戶的黏著度，並藉由「銀行即服務」的嵌入式金融服務，擴大金融應用的場景，邁向金融生態圈的里程碑。
1、開放銀行（Open Banking）
隨著開放銀行（Open Banking）的發展，過往封閉於銀行的用戶資訊將進行重新的配置，透過將個人金融數據賦權給用戶的授權方式，實現擴大金融應用場景的目標，下述將分別說明開放銀行如何以「資料整合」作為方針，透過三個階段逐步實現數據價值的最大化！
首先，第一階段為「金融產品資訊」查詢，透過開放應用程式介面（Open API），將各家銀行的公開金融資訊即時整合在第三方業者的平台，舉例來說，消費者可以直接在單一頁面中查詢不同銀行業者的房貸利率、貨幣匯率等資訊，進行產品的比價，提高消費者使用金融服務的便利性；再者，第二階段為開放「客戶資訊」查詢，經過使用者的授權後，由第三方業者（集保公司）建構以「用戶」為中心的資料共享平台，舉例來說，當用戶申辦新的銀行帳戶時，透過資料的共享，節省用戶重新填寫個人資料的程序和時間，達到客戶使用金融服務的效率。最終，開放銀行的第三階段為開放「交易資訊」的共享，經過客戶的授權後，第三方業者可以提供用戶整合式的銀行帳戶資訊，並藉由 APP 連結銀行帳戶進行支付和扣款，實現不同帳戶之間資金調度和配置，完成用戶資訊在不同金融機構之間的共享，並最大化數據價值的終極目標。
2、銀行即服務（BaaS）
現階段，台灣在開放銀行的進程上已完成了第二階段：客戶資訊的查詢與共享，在開放銀行的法規基礎上，為了建構金融無所不在的產業願景，銀行即服務（BaaS）是銀行端透過第三方合作夥伴的平台嵌入金融產品和服務，此舉改變了過往銀行端擁有完整價值供應鏈（Value Chain）的模式，透過與非金融業者的合作，提供消費者在不同的購物場景時即時的金融服務，擴大金融應用的範疇，舉例來說，玉山銀行於今年與全家和 PChome 合作推出的全盈 + PAY 透過一站式的平台即可在不同的合作通路中完成付款、繳費、轉帳等服務。
同時，在不同通路所累積的點數更可以進行相互抵換，對於客戶而言，透過 BaaS 的應用，提升了使用金融服務的便利性和實惠性，對於銀行業者而言，不僅透過點數提高了顧客的黏著度，更從中對於用戶的消費數據擁有更加全面的掌控，因此，強化數據分析和整合的技術，並將其應用於提供消費者個人化之金融服務和提高金融產品和服務所創造的附加價值，將是銀行業者在支付市場的紅海中能否脫穎而出的關鍵競爭力，而最終透過開放銀行和銀行即服務的應用，相信銀行業者將會建構與合作夥伴和消費者之間三贏的金融生態圈！（延伸閱讀：擁抱全新支付生態圈，迎向支付即服務（PaaS，Payments as a Service）的未來！）
以數據為核心的金融體驗
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根據金管會的銀行業務資訊揭露的統計顯示，截至 2022 年第三季，台灣數位銀行的開戶數量高達 1,230 萬，扣除無法自行開戶的人口數後，平均每人所擁有的數位帳戶多達 1.7 個，在金融即生活的生態圈下，數位銀行顯然已成為大多用戶即時獲取金融資訊的管道，與此同時，透過開放銀行和銀行即服務等資訊共享和擴大金融場景的運用，銀行和合作夥伴將可以獲取更多用戶在線上和線下的消費數據，並藉此發展出以數據為導向的商業決策。
舉例來說，透過大數據的分析，金融業者得以從消費者的歷史交易資訊（包含購買通路、產品或服務的品項和時間點等資訊）精準地刻畫用戶樣貌及預測其未來可能產生的購買行為，並提供用戶個人化推薦的金融產品和優惠組合，最終，達到以「數據」為核心的金融體驗，不僅有助於提高顧客的淨推薦值（NPS），同時也是推動金融產品和服務優化的關鍵驅動力。
此外，有鑒於資訊共享的趨勢已成為了金融市場中的顯學，數據也同步昇華成金融科技領域中的重要新興資產，因此，金融機構對於數據的保存和應用皆投以最高標準的規範和監控，不僅透過區塊鏈的技術確保資料不會輕易被他人竄改，藉以維持資料的品質，接者輔以大數據的分析，將可以協助金融業者從龐大的資料庫中獲取精準的用戶洞察，再據此發展出符合用戶偏好及擁有完備資安的金融體驗！（延伸閱讀：大數據驅動決策？利用數據分析實踐數位轉型核心價值，帶動企業成長）
未來金融的轉型指南
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在金融科技的高速發展下，做出快速和精準的決策是各家業者能否掌握先機的關鍵能力，有鑒於決策效率和品質重要性之提高，數位轉型將成為未來金融機構的重點投資項目，其中，尤以導入 AI 人工智慧和推動金融上雲為獲得業界認可之未來金融的關鍵原動力，因此，下述將進一步對 AI 人工智慧及金融上雲之技術應用進行闡述說明。
1、AI 人工智慧
根據 Gartner 的調查報告預測，在 2030 年前將會有近 50% 的大型金融機構採用人工智慧（Artificial Intelligence）作為短期預測的工具，由此可見，未來金融之轉型將著眼於數據之操作和優化預測分析的精確度，也因為 AI 具有機器學習和深度學習的技術，不僅可以提高營運流程的自動化程度，更可以達到剖析數據和精準預測的效益，而下述將以三大面向說明如何將 AI 融入於金融場景中，實現即時且智能的金融決策。
• 營運流程自動化
過往必須經由人工審核的業務流程，透過 AI 的導入，將可以透過影像辨識（OCR）的方式，自動判讀掃描後文件之內容，此應用不僅節省了人力的成本，更可以加快審查客戶文件之時程，提高整體營運之效率！
• 提高客戶信用評分之準確度
透過 AI 機器學習之應用，輔以第三方業者所提供之用戶資訊，使得金融業者得以從完整的借貸紀錄、現金流和社群媒體的資訊中，建立信用評分模型，此模型不僅考量客戶過往的財務紀錄，更可以根據不同的變因（如從事職業的產業趨勢），準確預測客戶未來的還款能力，提高信用評分之準確性，達到降低銀行呆帳率的效益！
• 提高客戶的金融體驗
透過大數據輔以 AI 的分群技術，使業者得以依照不同的變因（年紀、財務能力等等）辨識出不同型態的客群，並且根據分群之結果進行分眾行銷，準確提供客戶所需的產品和服務，此應用不僅能夠提高客戶的金融體驗，更帶來提高顧客終身價值的效益！
2、金融上雲
傳統上，金融業者受限於用戶隱私資料的保存義務及政府的高度監管，大多的資料庫系統皆採取地端的環境應用，然而，隨著金融科技的發展，以及金管會法規的鬆綁，雲端普及化的觸角已延伸至金融領域，金融上雲將成為數位轉型中的重要佈局策略。
金融上雲代表著將部份的作業流程和個人資訊委外交由雲端業者進行保存和控管，因此，為了維護消費者的個資權益，金融機構和雲端供應商必須採取完善資訊安全的機制，同時，上雲後的部署策略、風險監控，乃至於後續的退場機制都是必須事前明確載明的項目，最後，當完成向金管會申請的上雲報部作業後，便是踏上金融上雲的轉型第一步！
整體而言，透過金融上雲提供銀行端高效敏捷的資訊治理環境，不僅可以降低 IT 部署和維護的成本，使其可以專注於金融產品和服務的優化，同時，透過數據的蒐集和分析，提高組織在作業流程中的效率與創新速度，成功擘劃出智慧金融的數位藍圖。（延伸閱讀：【數位轉型工具箱#1】SaaS 是什麼？軟體即服務將成主流！？）
從數據建構未來金融
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數位轉型的齒輪正高速的運轉著，如何從海量的數據蒐集到所需的資訊並將其轉換為重要的洞察，正是各家金融機構能否成為產業佼佼者的關鍵競爭力，因此，數據剖析的專家：人工智慧（AI），成為了銀行在數位轉型的首選，而下述將說明玉山銀行如何在 AI 模型的引領下，一步步邁向兼具智慧與科技的金融機構。
現今，透過建構 MLaaS（Machine Learning as a Service）的平台，玉山已開發出超過百個的 AI 訓練模型，輔以模型管理和模型服務等自動化流程，達到即時監測各式模型準確度的效益，而在 AI 的應用上，主要透過賦能 AI 、風控 AI、流程 AI、行銷 AI 和服務 AI 等五大面向，持續深化 AI 對於作業流程和客戶體驗上的優化，舉例來說，在賦能 AI 上，AI 的分類系統賦予行員快速了解信貸申請者之風險屬性的資訊，加速審核的時程；在風控 AI 上，藉由精準的信用卡盜刷預警系統，即時攔截異常的交易，提高風險控管的能力；在流程 AI 上，透過票據影像辨識功能，節省了行員高達 77% 花費在審查文件的時間，達到流程自動化及提高工作效率的效益；在行銷 AI 上，根據客戶的消費習慣和消費通路等數據，提供與其消費場景最相符的信用卡推薦，提升顧客的金融體驗；在服務 AI 上，透過將自然語言處理（NLP）的技術應用在 AI 智慧客服上，不僅可以即時的答覆客戶的疑問，更可以節省大量的人力成本！
從上述 AI 的多面向應用情境中，除了體現出玉山銀行將數位轉型融入企業 DNA 的決心，更充分地凸顯 AI 在形塑未來金融的重要性，同時，藉由數據的剖析和應用，將可以為金融業者大幅度提高營運效率，並持續優化客戶的金融體驗，最終，攜手建構以「數據」為決策中心的智能金融生態圈，並創造出雙贏的未來金融！（延伸閱讀：DeFi 去中心化金融是什麼？區塊鏈衍生技術－DeFi 打開金融新疆界）
在「數據」當道的未來金融中，伴隨著開放銀行的資訊共享、銀行即服務的運用，輔以 AI 模型和金融上雲的科技導入，不僅擴大數據的應用場景，更深化了數據所提供洞察預測的能力，逐步引領和優化金融服務朝向智慧和便捷的體驗，並再次昇華數據在未來金融中的應用價值！
文／Vivi Peng｜COMMEET編輯群
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