何謂 FinTech？科技串聯金融生態圈，驅動數位創新應用服務

近幾年，行動支付、數位銀行與 P2P 借貸等 FinTech 金融科技崛起，傳統的金融服務模式逐漸被取代，突如其來的疫情更加速 AI 相關科技滲透金融業，並發展出全新樣貌的金融生態系，如何在產業轉型浪潮中維持競爭力，又能成功的數位轉型呢？讓我們先了解 FinTech 是如何改寫傳統金融行業的吧！

文章目錄

• 什麼是金融科技（FinTech）？
• FinTech 衍生的三大應用
• 概覽全球金融產業雲端化程度
• 未來展望

什麼是金融科技（FinTech）？

金融科技（FinTech，Financial Technology）是指技術為傳統金融服務帶來創新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構造成重大的影響，隨著科技日益革新，許多知名科技大廠與新創科技公司開始成為傳統金融機構的協助者，除了重新定義金融服務的應用場景，也替金融生態圈拓展了更多可能性。

深入細究金融科技產業的主要技術，從熱門的區塊鏈、資料科學，再到 AI 人工智慧與機器學習（Machine Learning），我們能展望金融科技產業的價值鏈，而人類的生活常態也即將被改寫。然而，金融科技熱潮的火燙程度，從早期（2014～2018）的投資概況就可以發現！

根據 Venture Scanner 2019 年第三季發布的報告指出，FinTech 創投的資金挹注已高達 430 億美元；從平均投資的規模而言，我們能洞見產業逐漸成熟，相關衍生應用也成為投資人追逐的焦點。

以下整理了 FinTech 近期最受關注的三大應用，一起了解金融業是如何佈局並結合科技顛覆傳統的吧！

FinTech 衍生的三大應用

1、API 經濟

API 是應用程式介面（Application Programming Interface）的縮寫與簡稱，如同人類透過語言溝通，而應用程式之間的橋樑，則是透過 API 來接通，目前市面上以 Windows API、Google Maps API 較廣為人知。

現今許多企業沒有足夠資金培養開發團隊，而 Open API 是能夠讓第三方輕鬆地交換資料的重要工具，也同時提高使用者與開發者的效率，對於中小企業而言，這是比較容易入門的選擇，不過究竟傳統金融業是如何結合 API 相關科技，翻轉你的金融體驗呢？下述為大家簡單說明之。

在消費者同意的前提之下，當銀行開放金融數據時，第三方服務商便能發展出不同的金融服務與應用場景，同時銀行也能獲得來自不同客群的有價數據，進而提供更符合消費者實際需求的金融產品。隨著開放銀行（Open Banking）的時代來臨，第三方服務公司開始靈活運用過去曾經受到嚴格監管的金融資料，使得金融服務能夠無縫地串接在同個平台上，並創造更為流暢且客製化的顧客體驗。舉例來說，通訊軟體附加的支付服務，就是透過這種 API 模式進行運作，當消費者同意授權自己的金融個資時，通訊軟體業者就可以串接銀行的 API，讓用戶不必跳出該應用程式，也無須另外登入行動網銀便能完成轉帳。

此外，未來銀行的經營模式，不再是壟斷金融商品的市場，而是與其他產業共享價值鏈，這也造就 API 科技成為新的經濟亮點，無論是旅遊休閒業還是傳統零售業，都能選擇合適的 API，將金融服務融入其中，並開發出全新面貌的金融生態圈。

2、行動支付

行動支付可以說是大家最熟悉的金融科技應用了！目前市面上有四種主要的行動支付形式，都能消除攜帶現金或實體信用卡的不便性。一是簡訊基礎轉帳，能讓消費者藉由簡訊發送支付請求，款項就能從電子錢包扣除；二是透過行動裝置在網路進行付款；第三個則是利用行動帳單付款，這也是亞洲目前最盛行的行動支付方式，透過密碼授權後（台灣通常是身分證字號），便能開啟當期帳單或使款項轉嫁至行動服務帳單之中，以上皆屬行支付中的遠端支付的範疇。

近期較新穎的行動支付模式結合了 NFC（Near-Field Communication，近場通訊）技術，它是一種非接觸型的近端支付方式，可以讓兩台裝置在近距離的情況下進行無限通訊，目前許多通訊服務商已將手機 SIM 卡結合 NFC，讓消費者能直接透過手機就能感應支付，而科技巨擘 Google 開發的 Android Pay，除了支援多家銀行的信用卡支付，還連動了 Google Maps，能讓用戶快速搜尋可使用行動支付的店家，甚至在未來將推出語音支付的功能，消費者單純以聲音就能結帳，由此足以見得 FinTech 應用場景的多元性。

3、雲端大數據

主動且有效運用龐大的金融數據，其實是傳統金融業勝出的關鍵。以傳統金融業為例，理財專員必須清楚掌握客戶的理財習慣及偏好，才能提供更為完善、合適的金融商品，多數銀行已將耗時的數據分析過程交由科技來輔助，讓金融服務跳脫傳統定點諮詢的模式，這亦屬金融科技的一環。

雲端的導入既可以提供金融產業強而有力的儲存空間之外，相關運算功能也可以幫助產業有效整合金融資訊，不少歐美金融機構意識到雲端大數據能帶來的可觀價值，早已多方佈局並成功轉型；Google 也有提供相關的雲端金融服務解決方案，希望能協助金融行業重新構思作業模式來降低企業成本，同時也兼顧安全性，落實相關雲端法規的要求。（延伸閱讀：雲端運算是什麼？雲端運算主要的服務模型有哪些？）

概覽全球金融產業雲端化程度

雲端化已是銳不可擋的轉型趨勢，根據波士頓諮詢公司（BCG）的統計，約三分之二的企業開始使用多重雲端，數據也指出，直至 2025 年，有 60% 以上的消費者應用程式與 30% 的企業應用程式都將移至雲端運作。

然而，銀行業因為金融法規和安全的考量，雲端化的進程通常較慢，過去的經營模式高度依賴傳統的系統，轉型阻礙也較其他產業更為艱困，使得混合雲的操作策略是目前許多銀行採取的模式，尤其在疫情的催化之下，混合雲的使用能達到資料安全與資料共享之間的平衡。國際數據資訊（IDC）也在 2020 年進行調查，發現有 89% 的銀行業者，已經在使用或佈局混合雲相關策略，期望能加速轉型，並增加客戶資訊管理的效率。

未來展望

不可否認的，金融科技雖然帶給傳統金融產業巨大的衝擊，但也創造出新的產業生態和全新的商業模式，不過在 FinTech 蓬勃發展的同時，有些議題需要探討：

在未來的金融市場中，將不存在任何的第三方徵信中心，為了確保使用者擁有良好的信用狀態，用戶過去所有的社交媒體活動、粉絲量、影響力等，都將成為申請 FinTech 相關服務的關鍵因素，藉以作為信用及風險的衡量，不過新的信任機制可能引發侵犯隱私權議題，如何突破使用者心防，願意授權個資給金融業者利用，除了現行法規的阻攔之外，仍是一道難題。

此外，使用者對新型服務的認知程度，也是金融科技普及化的痛點之一，即使用戶知道新科技比原有技術提供更快速、便宜、安全的服務，但已經習慣傳統金融服務的用戶，在沒有感覺任何不便或損失的情況下，不會輕易的改變既有的使用行為，因此，金融科技如何強化使用者體驗與深化新舊服務的差異性，是值得金融業者多加著墨的。

整體而言，金融科技的發展焦點，已從過去金融產業應用領域，逐漸轉向非金融產業的多元樣態，並結合區塊鏈、大數據分析、機器學習、生物辨識與 AI 人工智慧等關鍵技術，推動發展未來具潛力的應用服務。反觀台灣 FinTech 雖然起步較晚，若能掌握關鍵技術，仍有助於佈局未來新興市場，滿足各種市場型態。（延伸閱讀：ChatGPT 熱潮席捲全球，人工智慧是什麼？現在有哪些應用案例？）

近年來，隨著全球金融科技的發展潮流，金融業與資訊科技業者大舉投入相關技術的發展，相關投資金額已呈現爆炸性成長，臺灣金融業亦面臨跨國 FinTech 業者的積極競爭，鑑此，立法院先前通過金融科技發展與創新實驗條例，讓更多具創意或創新的金融科技營運模式得以展現，我們也期待透過政府的支持與協助，臺灣能重塑與顧客間的服務與產品形式，並在這樣的洪流之中脫穎而出。

文／Chris Tsai｜COMMEET編輯群